Россияне закрывают старые кредиты новыми

Заёмщики направили более 50% новых ссуд на погашение взятых ранее

Россияне в этом году направили более половины новых кредитов на погашение взятых ранее. Ещё в начале кризиса показатель рефинансирования едва превышал 40%. Сейчас он вырос до 54%. Это следует из расчетов Объединенного кредитного бюро (ОКБ), передают «Известия».

По словам экспертов, сейчас благоприятные условия для рефинансирования: можно уменьшить ставку по кредиту на 2–7 процентных пункта. Эта тенденция оздоравливает кредитные портфели банков и сектор в целом, ведь чем меньше в системе риски - тем более дешёвыми становятся кредиты.

ОКБ оценило долю новых кредитов, которые направляются на рефинансирование оформленных в 2014 году под высокие проценты. Всего в базе бюро содержатся данные о 66,5 млн заёмщиков. По данным ОКБ, за восемь месяцев россияне направили 54% новых кредитов на рефинансирование старых. За аналогичный период 2014 года - только 41%. В 2015 году показатель увеличился до 50%, в прошлом году - до 52%. Постоянный рост этого показателя говорит о тенденции - россияне целенаправленно гасят старые кредиты за счёт новых, более дешёвых.

В ноябре 2014 года Центробанк на фоне повысившихся инфляционных рисков был вынужден увеличить ключевую ставку на 6,5 п.п., до 17% годовых. Соответственно, выросли ставки по всем видам кредитов - потребительским ссудам, кредитным картам, ипотеке и автозаймам. Сейчас ключевая ставка снижена до 8,5%, что вызвало закономерное падение и розничных кредитных ставок.

Управляющий директор Бинбанка Дмитрий Гузнер отметил, что рефинансирование в среднем позволяет снизить ставку по кредиту на 2–3 п.п., а в отдельных случаях экономия может доходить до 5–7 п.п.

- В первую очередь клиенты обращаются за рефинансированием для улучшения условий по кредиту (как правило, для снижения ставки) - на рынке сложились благоприятные условия, и многие заёмщики справедливо решили ими воспользоваться, - пояснил Дмитрий Гузнер. - Также причиной рефинансирования является снижение долговой нагрузки для получения на руки дополнительной суммы кредита.

Наличие кредитов в других банках, положительная кредитная история и целевое использование займа - дополнительные факторы, которые снижают риск по клиенту. Соответственно, банки охотно выдают кредиты таким заёмщикам. Но нужно отметить, что если клиент уже «под завязку» закредитован, то риски по нему выше и вероятность одобрения ниже, пояснил Дмитрий Гузнер.

Гендиректор экономико-правовой школы ФБК Сергей Пятенко уверен, что доля новых кредитов, направляемых на рефинансирование старых, в ближайшее время будет расти. Дмитрий Гузнер согласен с этой точкой зрения: в портфелях банков ещё достаточно кредитов со ставками значительно выше текущих рыночных.

- Но в 1-2 квартале 2018 года рост рефинансирования замедлится, - полагает Дмитрий Гузнер. - Большинство заёмщиков из тех, кто может это сделать, рефинансируют ссуды до этого времени.
За счёт смягчения условий по ссуде в среднем кредитная нагрузка на клиента существенно снизилась. По данным Объединенного кредитного бюро, в первом полугодии уровень кредитной нагрузки россиян составил 32%, впервые приблизившись к верхней границе нормы (30–35%). В первом полугодии 2014 года размер кредитной нагрузки был равен 40%, что значительно превышает норму. В первом полугодии 2015 года показатель снизился до 38%, за шесть месяцев прошлого года - до 34%.

Снижение кредитной нагрузки уменьшает вероятность выхода клиента на просрочку. Это стабилизирует банковский сектор. По данным Центробанка, на 1 сентября объём просроченной задолженности по розничным кредитам сроком от 90 дней с начала года упал на 1,9% и составил 958,8 млрд рублей.