Эксперты объяснили, чем закончится новый кредитный бум в России

Доходы россиян падают, долги растут. По данным НИУ ВШЭ, за последние три года граждане обеднели почти на 20%. Сейчас они задолжали банкам около 12 триллионов рублей. Бесконечно экономить невозможно, и люди набирают потребительских кредитов. Объем выданных рублевых займов в августе этого года достиг исторического максимума. Кредитуются в основном малоимущие жители бедных регионов

Согласно опросу НАФИ, примерно каждый двенадцатый должник не видит ничего плохого в том, чтобы вовсе не вернуть деньги банку. Сектор рискует: закредитованность населения грозит кассам большим невозвратом. РИА Новости выяснило, на что россияне берут в долг.

- У меня некоторые клиенты берут фильтры для воды за 120 тысяч рублей. Матрасы в кредит за 150 тысяч рублей. Пылесосы, которые стоят за сотку. Что тут сказать. Люди просто идиоты, — говорит 26-летний Валерий, сотрудник отдела взыскания просроченной задолженности. Белая рубашка. Рукава закатаны. Руки в цветных татуировках. Валерий попросил изменить его имя в тексте и не называть банк, в котором трудится (входит в топ-25 самых прибыльных в стране).

С понедельника по пятницу молодой человек звонит по России должникам, которые отказываются платить. Совсем. Докучает звонками также родным, друзьям, знакомым и работодателям должника. В его обязанности входит только одно — используя «свободный стиль общения» , заставить человека вернуть банку деньги. Чаще всего взыскать удается с семьи неплательщика.

По опыту Валерия только 10% его «клиентов» кредитовались, потому, что не могли свести концы с концами. Из них много тех, кто брал деньги на лечение близких. Чаще всего такие клиенты, говорит он, обращаются не в банки, а в МФО. Пятая часть всех неплательщиков Валерия — люди, взявшие в прошлом году в кредит седьмой iPhone. Приобрела его и Ирина из Читы. Прежний гаджет девушки сломался. А своих денег хватало только на «деревянный» аппарат, который ей покупать не хотелось. Тогда Ира зашла в отделение МТС Банка и оформила годовой кредит. Гасила платежи вовремя, но, когда осталось отдать около 15 тысяч рублей, должница перестала поддерживать связь с организацией. Сейчас уговорить ее заплатить пытается уже третья коллекторская служба. Названивают, угрожают лишить имущества и завести уголовное дело.

Ради такой «смешной» суммы ни банки, ни коллекторы в суд не пойдут, утверждает москвич Роман. Он задолжал «Почта Банку» 10 тысяч рублей по кредитной карте. Проценты растут. Но возвращать деньги Рома не торопится: «Мне они были не нужны вообще-то. Понимал, что могу чуть-чуть поживиться на том, как устроена система».

Кредитный бум отражает настроения населения. Россияне устали ограничивать себя во всем и понимают, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить.

- Реальные доходы продолжают сокращаться. А люди же не могут бесконечно экономить. С точки зрения психологии есть и другая тенденция. Население в ущерб, к примеру, качественному питанию, начинает покупать дорогие вещи, чтобы поддержать видимость своего благосостояния, — объясняет Елена Гришина, заведующая лабораторией Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.

Чтобы погасить старые кредиты, россияне берут новые. Всего у 40% платежеспособного населения есть обязательства перед банками. По мнению директора Института социологии РАН Михаила Горшкова, пятая часть из них имеют два займа. А почти у каждого шестого должника их еще больше. Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности.

Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей. Объединенное кредитное бюро связывает это с тем, что жилье и автомобили россияне стали приобретать чаще.

Кроме того, из-за снижения ставки ЦБ кредиты в банках дешевеют. ВТБ вслед за Сбербанком уменьшил проценты по всем потребительским займам. Однако получить их по наиболее выгодной ставке смогут лишь сверхнадежные заемщики.

- Такое стадное поведение банков может усугубить ситуацию на рынке. Им нужно зарабатывать. И если не появятся заемщики, которые готовы платить, сектор рискует, так как малообеспеченные клиенты не смогут обслуживать кредиты, — говорит руководитель центра макроэкономического анализа «Альфа-банка» Наталья Орлова.

Самые малоимущие слои кредитуются активнее остальных, замечает директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич. Исследователи РАНХиГС считают, что сейчас стало меньше тех, кто экономит на питании и одежде. При этом граждане продолжают занимать и практически ничего не откладывают. В 2017-м они положили на депозиты рекордно низкую сумму. По словам председателя правления ВТБ-24 Михаила Задорнова, прирост с начала года составил всего 2,5%.

По итогам трех кварталов 2017-го банки уже выдали почти 10 миллионов потребительских кредитов. Половина из них ушла на погашение старых займов. Аналитики рынка предупреждают, что это может спровоцировать последствия кредитного бума 2010-2012 годов. Тогда банки стали создавать дополнительные резервы, чтобы перекрыть просрочку. А также вынужденно свернули кредитование на товары в торговых точках. Сбербанк уже сделал это для своей дочки Cetelem.

Согласно трехлетнему макропрогнозу правительств, бедность в стране не снизится. А значит, жить в долг у многих россиян может войти в привычку.